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Conoce las condiciones para acogerte a la dación en pago


El porcentaje de familias que podrá acogerse a la dación en pago será mínimo.

El código de buenas prácticas en la banca aprobado por el Gobierno central incorpora la dación en pago de la vivienda para saldar la hipoteca. ¿Qué alcance real va a tener esta medida para aquellas familias con problemas para pagar su crédito?
— Los que se puedan beneficiar de esta iniciativa van a ser muy pocos. El código establece el umbral de exclusión, que fija las condiciones para que los deudores se puedan acoger a esta posibilidad. Pero los requisitos que hay que cumplir son muy restrictivos. Por ejemplo, todos los miembros de la unidad familiar tienen que estar en el paro, independientemente de la edad. Si se tiene un hijo de 25 años en casa que está trabajando, esta familia no se puede sumar a esta norma. Además, la cuota del préstamo tiene que ser superior al 60% de los ingresos netos de la unidad familiar, incluido el caso del cobro de una prestación por desempleo. También se exige que esa unidad familiar carezca de otro bien o derecho y que no se tenga más patrimonio que la vivienda con el que poder hacer frente a la deuda. Además, el préstamo tiene que haberse contratado para adquirir esa vivienda, lo que va a generar un problema con todo lo que han sido refinanciaciones. El último requisito es que se carezca de garantías adicionales, como la existencia de unos fiadores, que en muchos casos son los padres. Pero además, tampoco basta con todo esto, porque el código de buena conducta es de carácter voluntario para las entidades financieras, que podrán adherirse o no. Si lo hacen, estarán sujetas a él durante un plazo de dos años que podría prorrogarse. Pero no es un derecho directo que se conceda a los deudores
—Eso supone que muy pocos se van a poder beneficiar de la dación en pago.
—El porcentaje va a ser mínimo. Porque se trata de una medida que se condiciona a otras circunstancias, como que la vivienda que se va a dar en pago no tenga cargas posteriores.
—Algunas entidades financieras ya estaban aceptando la dación en pago en aquellos casos en los que el cobro de la hipoteca era más difícil. De este modo, el avance parece casi inexistente.
—Particularmente lo valoro de una forma algo más positiva. El hecho de admitir en el ordenamiento la dación en pago sin necesidad de un pacto previo, aunque sea teniendo que pasar por un cuello de botella muy estrecho, supone un avance. Es verdad que la entidad financiera se debe adherir de forma voluntaria, pero creo que por una cuestión de competencia en el mercado, en cuento una lo haga el resto irán detrás
—¿La reforma que se ha aprobado conllevará otras ventajas?
—Lo bueno es que esta norma aplica de modo directo, sin necesidad de la adhesión previa, la moderación en el tipo de interés moratorio. Es decir, para aquellas personas que estén incluidas en ese pequeño grupo del umbral de exclusión y lo acrediten ante la entidad financiera, la deuda que se genere por el impago ya no será el tipo de interés que se pactó en el préstamo, que suele ser de un 25% o incluso un 29%, sino que será el tipo de interés normal, que suele consistir en el euribor más un diferencial que suele oscilar entre el 0,5 al 4%, y al que se suman 2,5 puntos. Pero también será una minoría la que se pueda beneficiar de esta ventaja, entre otras.
—En los años de bonanza se firmaron muchísimas hipotecas con mucha letra pequeña, como fijar el suelo a la hora de reducir los tipos de interés. ¿Demasiada letra pequeña?
—Pienso que tanto un exceso a la hora de denunciar estos actos como no hacerlo puede ser perjudicial para el sistema. Son cuestiones a analizar caso por caso. No hay que perder de vista que tiene que haber un engaño de base, es decir, que un determinado empleado de una determinada entidad financiera omitió determinada información a sus clientes. Por eso, no se pueden hacer denuncias generalizadas. No hay que olvidar que las cláusulas suelo son legales, y de lo que se trata es de ver cómo se han comercializado y si se ha producido un abuso.
—¿Durante los años previos a la crisis se concedieron pero también se pidieron créditos con excesiva facilidad?
—Sin duda, creo que son correctas las dos lecturas. Una es el exceso de confianza en el mercado, con una burbuja inmobiliaria que en el fondo nadie esperaba que estallara, y en segundo lugar la gente se sobreendeudaba. Pienso que había cierta cultura de vivir por encima de las posibilidades de cada uno. Era un clásico comprarse la casa y de paso pedir dinero de más para comprarse un coche de alta gama. Es necesario hacer las dos autocríticas.
—¿Se puede dar algún consejo a aquellas familias que están teniendo problemas para pagar su hipoteca?
—Lo primero es ver si entra en ese umbral de exclusión, porque da más cartas para jugar. A partir de ahí, yo siempre recomiendo acudir a la entidad financiera y exponer el problema, pero hablando con claridad y honradez. Siempre se puede refinanciar la deuda o ampliar el plazo.
—¿Que otro tema genera el mayor número de consultas?
—El tema de las participaciones preferentes está de máxima actualidad. Es un tipo de inversión que genera unas rentas anuales, pero al tratarse de una compraventa se puede vender en el mercado secundario pero se precisa de alguien que la quiera comprar. El problema está en determinados productos cuyo valor de cotización ha decrecido.

Diario de Mallorca

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