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Posts Tagged ‘banco’

¿De qué sirve subir el IVA?


Pues bien, ya lo tenemos aquí, el Gobierno anunció ayer 09/07/2012 que en breve procederá a la subida del IVA que Bruselas le pide para obtener un año más de margen para alcanzar el déficit pactado.

Parece de entrada poco lógico que un país con el consumo absolutamente devastado por la crisis, con una caída del 5,8% en las ventas minoristas en 2011, con el sector servicios perdiendo un 4,3% de su volumen de negocio en el primer cuatrimestre de 2012 y con una previsión muy poco halagüeña para 2012, se decida precisamente en el peor momento de la crisis a desincentivar el consumo por medio de la subida de los tipos o el incremento de la base imponible del IVA.

El efecto recaudatorio de la medida es evidente, el estado necesita dinero, necesita recaudar para minorar el déficit, y parte de ese dinero debe ir destinado a la barbaridad de dinero que en forma de intereses estamos comprometiendo en nuestra emisión de deuda pública.

De forma inmediata lo que va a provocar la subida del IVA va a ser una nueva contracción en el consumo, menores índices de rentabilidad empresarial y un deterioro en los datos de empleo, ya que irreversiblemente la contratación se verá lastrada por los malos datos empresariales previsibles, eso me hace albergar serias dudas sobre cual será la mejora en la recaudación del Estado.

En definitiva estos son los efectos de la intervención de España, que supone la cesión de la soberanía en materia de legislación económico/fiscal a Europa, debiendo seguir una hoja de ruta impuesta para obtener los fondos necesarios para el sostenimiento de nuestro tejido bancario, así que por el momento sólo cabe esperar que la recuperación de otros países arrastre en algo al nuestro y especialmente me refiero al turismo, si los países emisores de turistas mejoran sus economías, España, como principal receptora europea tendrá opciones de en algo aliviar la situación en que nos encontramos.

Francisco Sánchez Argüelles

Graduado Social

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¿Qué es el Euribor?


El Euribor (European Interbank Offered Rate), es un índice de referencia que se publica diariamente, cuya misión es indicar el tipo de interés medio al que las entidades financieras se prestan dinero, el Euribor funciona como un precio de oferta, es decir, el precio al que un banco está dispuesto a prestar dinero a otro banco, a un tiempo que puede ser semanal, mensual, anual…

Al hablar de Euribor, por tanto estamos hablando de una media de precios (intereses) al que los bancos se prestan el dinero entre si. Y esta media de precios se calcula cada día laborable, recogiendo los tipos de interés de una selección de bancos europeos de referencia y realizando una media aritmética de los tipos de interés, eliminando el 15% más alto y el 15% más bajo, redondeando a un número de tres décimas.

Curiosamente, el Euribor, no lo calcula el banco central europeo, sino que lo calcula diariamente la agencia de información Reuters  antes de las 11:00 am. Publicándolo instantáneamente en su web y dando la lista de los bancos (entre 43 y 44 entidades) que han servido de referencia para el cálculo.

El Euribor habitualmente utilizado para el cálculo de hipotecas es el Euribor a un año al que los bancos suman un diferencial que varía según el tipo de interés.

Francisco Sánchez Argüelles

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El FMI propone una quita en la deuda de los hogares


– ‘Es hora de que las familias reciban el apoyo que recibió la banca’
– Recomienda aplicarlo sólo en impagos de hipotecas de primera vivienda
– El endeudado ‘reacciona más ante cambios en los ingresos’
– Esto genera un ‘círculo vicioso’ en la morosidad y el consumo
– La recesión es ‘más severa’ en países con problemas inmobiliarios

El Fondo Monetario Internacional (FMI) propone a los países más afectados por la burbuja del ladrillo la reestructuración de las deudas de los hogares para mitigar así el impacto de la morosidad sobre el consumo y el precio de la vivienda.

El organismo internacional pone como ejemplo los “programas audaces” de reestructuración “aplicados en Estados Unidos en los años 30 y en Islandia en esta crisis“. “Pueden reducir significativamente la carga de la devolución de la deuda y el número de impagos y ejecuciones hipotecarias”, apunta el FMI.

Así se recoge en uno de los capítulos de su informe ‘Perspectivas económicas mundiales‘, donde apunta que las consecuencias de la crisis se ven agravadas en países donde ya existía previamente un excesivo endeudamiento privado, como Islandia, Irlanda, España, Reino Unido y Estados Unidos.

Uno de los autores del informe, Daniel Leigh, recomienda reestructurar exclusivamente las deudas de los hogares que ya han incurrido en impagos de sus obligaciones hipotecarias, y sólo en casos de primera vivienda.

Los autores del análisis destacan que los problemas inmobiliarios y la recesión tienden a ser “más severos y prolongados” en estas economías, puesto que las personas endeudadas “reaccionan más ante cambios en los ingresos y patrimonio”, reduciendo sus gastos, lo que puede originar un círculo vicioso “con efectos negativos a largo plazo sobre la economía”.

En este sentido, los expertos del FMI subrayan la importancia de las políticas macroeconómicas y de la relajación monetaria a la hora de tejer redes de protección social y de evitar una contracción excesiva de la actividad durante tales crisis.

No obstante, el informe de la institución advierte de que “las políticas macroeconómicas tienen límites”. Así, unos criterios de aplicación excesivamente restrictivos y sin incentivos pueden limitar su efectividad, mientras que una amplitud excesiva puede causar graves efectos colaterales.

El Fondo Monetario Internacional celebrará entre el 20 y el 22 de abril su tradicional reunión de primavera, junto con el Banco Mundial, en la que se analizará el comportamiento de la economía global.

(Noticia extraída de El Mundo)

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El blog gestionado por SVS Asesores, pretende ser un resumen diario de prensa y artículos de interés para la comunidad en general, el artículo reproducido, ha sido extraído de la fuente citada al final del texto, si no desea que su artículo sea reproducido en nuestro blog, solo tiene que contactar con nosotros por cualquiera de los medios a disposición y será inmediatamente retirado.

El Banco de España dice que el cobro del desempleo desincentiva la búsqueda de trabajo


La economía española volverá a entrar en recesión este trimestre, según el organismo supervisor
– La confianza de los consumidores y los comerciantes retrocede hasta niveles de 2010

El cobro de la prestación por desempleo está entre las variables que reducen la probabilidad de acceso a un nuevo contrato cuando una persona está en paro. Es lo que concluye un estudio del Banco de España publicado este martes sobre la evolución de la oferta de trabajo, antes y después de la crisis.

Los técnicos del Banco de España llegan a esta conclusión tras aplicar un método estadístico a los datos laborales desde 2005 para aislar “la importancia relativa de cada factor” en la pérdida de empleo y en lograr otro puesto de trabajo desde una situación de paro. El estudio no hace ninguna valoración sobre la incidencia del cobro de la prestación de desempleo, aunque matiza que se “corroboran resultados previos de la literatura empírica”, en referencia al supuesto efecto desincentivador del cobro del paro en la búsqueda de empleo.

La probabilidad de encontrar trabajo para una persona en paro ha bajado de forma notable con la crisis. Si hasta 2007, un parado tenía un 43% de probabilidades de volver a tener empleo, en un trimestre de la crisis esas opciones habían bajado al 25%. Y en el tramo final del año pasado, a menos del 20%.

Según el informe del Banco de España, el cobro de prestaciones por desempleo habría penalizado la probabilidad de encontrar trabajo durante la crisis en 1,34 puntos porcentuales, el doble que en el periodo anterior. No es el factor más lesivo: en el análisis del organismo supervisor, lo más determinante es el tiempo de búsqueda de empleo: los que lleven más de un año en esa situación tienen una probabilidad mucho menor de encontrar trabajo (17,3 puntos menos).

El nivel educativo es otro de esos factores determinantes. Y, además, su incidencia ha crecido con la crisis. La penalización para los que solo tienen educación primaria es casi el doble de la que sufren los que acabaron la secundaria.

Solo hay dos situaciones, entre las estudiadas por el Banco de España, que se consideran favorables al acceso al mercado de trabajo desde el paro: es el caso de las mujeres, que buscan con más intensidad empleo que antes de la crisis. Y de los inmigrantes, “lo que corroboraría la hipótesis de que son más activos en la búsqueda de empleo”.

Lo que también corrobora el boletín económico de febrero, donde se incluye este estudio, es “la prolongación de la dinámica contractiva en el primer trimestre de este año”. El retroceso del PIB entre enero y marzo, como pronostican todos los servicios de estudios y el propio Gobierno, abocaría a la economía española a su segunda recesión en tres años. La única duda por despejar es si ese retroceso será más intenso que el registrado al cierre de 2011, cuando el PIB bajó un 0,3% en tasa trimestral.

El consumo privado y los indicadores que miden la confianza de los consumidores y de los comerciantes minoristas retrocedieron en enero y febrero hasta niveles de 2010. El informe destaca la prolongación de la atonía de la demanda ante la caída de la inversión en bienes de equipo y el descenso del número de afiliados a la Seguridad Social en el sector de la construcción. A ello suma la desaceleración del ritmo de crecimiento de las exportaciones, que, según datos de Aduanas, fue un 5,4% inferior al incremento que registraron en el cuarto trimestre de 2011. El sector turístico es el único que mantiene el “tono de fortaleza”.

(Noticia extraída de El País)

¿Necesitas financiación?, busca un mecenas en la red


Internet revoluciona el modelo de financiación tradicional. Ahora, si tienes un proyecto, varios portales de ‘crowdfunding’ te ayudan a desarrollar tu idea a través de las aportaciones de sus usuarios.

Querían conseguir 400.000 dólares para desarrollar un videojuego y, en apenas dos meses, han recaudado más de tres millones, gracias a las aportaciones realizadas por los clientes de Kickstarter.com, una web estadounidense de crowdfunding. El éxito de los creadores de esta aventura gráfica –Double Fine Adventure– puede resultar anecdótico, pero muestra cómo el fenómeno de las multitudes conectadas no sólo está cambiando los hábitos de consumo de los usuarios, sino la manera en que éstos financian sus negocios.

En España, el modelo de Kickstarter ha sido imitado por portales como Verkami y Lanzanos. A pesar de sus diferencias, el funcionamiento de las webs de micromecenazgo es bastante similar. El creador rellena un formulario sobre el proyecto que quiere financiar. Una vez que es revisado por los responsables del sitio, sube un perfil público en el que presenta la idea y establece el plazo para conseguir la financiación necesaria y las recompensas que, según las aportaciones realizadas, recibirán sus mecenas. Estos beneficios no implican ningún tipo de derecho sobre la obra financiada, sino que son compensaciones que, en ocasiones, rozan lo simbólico. Por ejemplo, si se trata de sufragar el coste de un disco, el premio puede ser una copia del CD, una entrada para un concierto, una mención en los créditos, etcétera. Las contribuciones económicas de los usuarios del portal –entre uno y 3.000 euros, en el caso de Verkami–, sólo se cargan si el emprendedor consigue recaudar el dinero dentro del plazo fijado. La web, por su parte, se queda una comisión de en torno a un 5% del capital obtenido. Algunos portales, como Injoinet, van un paso más allá y también prestan asesoramiento durante la fase de desarrollo del negocio.

Aunque la mayoría de los proyectos que obtienen fondos a través de este sistema de microfinanciación pertenecen al ámbito cultural, cada vez son más los portales centrados en iniciativas relacionadas con el sector científico, deportivo y tecnológico. El tiempo dirá si, como sostiene The Wall Street Journal, el crowdfunding supone una opción frente a inversores como los business angels y las firmas de capital riesgo.

Dónde puedes ‘microfinanciar’ tu idea (si es buena)
VERKAMI.COM. Centrado en negocios creativos, culturales y comunitarios. El 72% de los proyectos ha obtenido financiación.

LANZANOS.COM. Financia ideas culturales, solidarias y científicas. Seleccionada por GenBeta como la mejor iniciativa española online.

GOTEO.ORG. Abrió en noviembre. Cuenta con 3.000 usuarios interesados en proyectos sociales, culturales, tecnológicos y ecológicos.

FANDYU.COM. Portal dirigido a emprendedores sociales y culturales. También a ONG que necesiten apoyo económico para sus ideas.

INJOINET.COM. Creado en enero de 2011, acompaña a emprendedores de cualquier área durante todo el proceso de creación empresarial.

CASOS
La ‘calculadora biológica’ de Arcanun
Carlos Toscano es estudiante de Biología en la Universidad de Sevilla. Junto con otros compañeros ha desarrollado un nuevo estándar de diseño biológico (el Ubbit), una especie de ‘calculadora’ que permitirá a los futuros bioingenieros realizar funciones más complejas. Y lo ha hecho, en parte, gracias a los fondos recaudados a través de Lanzanos.com. El equipo quería conseguir 5.000 euros. Obtuvo 6.872. La iniciativa ganó la medalla de bronce del concurso sobre biología sintética que cada año convoca al Instituto Tecnológico de Massachusetts (MIT).

Toscano asegura que “Arcanun Project ha sido el primer proyecto científico español financiado a través del micromecenazgo” y explica que la experiencia ha sido muy enriquecedora. De hecho, defiende que cualquier proyecto, independientemente del ámbito al que pertenezca, debería contemplar este tipo de financiación en su plan de negocio. Él y sus compañeros, todos nativos digitales, no descartan repetirlo.

‘La apuesta de Pascal’
David Galán (www.galsolo.com) es guionista de televisión. Ha colaborado en programas como ‘Sé lo que hicisteis’, pero su verdadera pasión es el cine. Según explica, para un director independiente es muy difícil rentabilizar un cortometraje y, la mayoría de veces, estos trabajos se ruedan “a fondo perdido”. Por eso, para rodar ‘La apuesta de Pascal’ (con Carolina Bang y Terele Pávez), decidió probar suerte a través de un sistema de financiación colectiva. Eligió hacerlo en Verkami.com. “La experiencia es emocionante, pero también agotadora. Hay que luchar por cada aportación”, reconoce.

En su opinión, “si no eres una empresa, como cineasta tienes vetadas las subvenciones”, por eso, aunque todavía no lo vea así, asegura que le encantaría que el ‘crowdfunding’ supusiera una amenaza para productoras y demás intermediarios. “Sería un escenario mejor, en el que la gente pagaría realmente por lo que quiere ver”, dice. El plazo para hacer aportaciones finaliza el próximo 28 de marzo.

Expansión

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La cláusula suelo fulmina el ahorro de los hipotecados por la rebaja del euribor


Una parte de los hipotecados españoles no disfrutará de la caída del euríbor. Las cláusulas suelo vuelven a convertirse en barreras que impiden sacar partido de la relajación del mercado monetario.

La cuota de las hipotecas revisadas con el euríbor de febrero bajará por primera vez desde agosto de 2010… Al menos, teóricamente. En la práctica, depende de que en las escrituras del préstamo no conste un suelo (tipo de interés mínimo). Y es que una parte importante de la cartera de créditos de la banca española cuenta con este tipo de cláusulas.

El euríbor a 12 meses, el índice más utilizado como referencia hipotecaria en España, se sitúa por debajo del 1,5% después de una intensa tendencia a la baja desde diciembre del año pasado. Entonces, se situaba en el entorno del 2%. El descenso respecto a los máximos de octubre de 2008, cuando llegó a traspasar la barrera del 5,5%, es casi de tres puntos porcentuales.

Las inyecciones de liquidez del BCE, que realizó una megasubasta a finales de diciembre y también el pasado 29 de febrero, comienzan a tener resultados en los bolsillos de algunos ciudadanos. El jueves, Mario Draghi elevó las previsiones de inflación para este y el próximo ejercicio, lo que reduce las posibilidades inmediatas de rebajas del precio del dinero. Sin embargo, la mayoría de los expertos considera que los posibles movimientos, si se producen, serán a la baja.

La cuota de una hipoteca de 150.000 euros con un diferencial de un punto porcentual revisada en febrero, cuando el euríbor hipotecario (media mensual del euribor diario a 12 meses) se situó en el 1,678%, quedaría en unos 686 euros, frente a los 689 anteriores de febrero del año pasado. Es la primera bajada en año y medio.

A pesar de que vuelven a escena los riesgos inflacionistas, todos los indicios apuntan a que marzo también concluirá con otra importante caída del índice hipotecario: previsiblemente, concluirá en el entorno del 1,5%. La rebaja para un préstamo como el mencionado alcanzaría unos 32 euros mensuales, de manera que el ahorro al año alcanzaría los 385 euros anuales.

La mala noticia es que una parte importante de las hipotecas firmadas en España tienen una salvaguarda para las entidades financieras, que cubren sus márgenes con tipos de interés mínimos, haga lo que haga el euríbor. “Limitan el efecto de las revisiones de las carteras crediticias con tipos de interés más bajos”, explica Nuria Álvarez, de Renta 4.

El efecto de los suelos hipotecarios se nota especialmente en momentos como el actual, cuando la referencia se sitúa en niveles históricamente bajos, pues abre la puerta a que se active la cláusula, aunque esta se sitúe en niveles relativamente razonables. Por ejemplo, con un euríbor del 1,5% y un diferencial de 0,4 puntos ya comenzaría a actuar un suelo del 2%.

Obviamente, cuanto más alto sea el suelo, menos margen tienen los hipotecados para beneficiarse del descenso del euríbor. Con un mínimo del 3%, una hipoteca de 150.000 euros a 25 años pagará como mínimo 711 euros mensuales.

No existen datos globales sobre el porcentaje de hipotecas con suelo en España, pero las entidades más transparentes sí dan a conocer esta cifra. Por ejemplo, en torno a la mitad de la cartera crediticia de Popular cuenta con un tipo de interés mínimo y el 62% de estas tenía el suelo activado a finales de 2011. Fuentes financieras señalan que el porcentaje no es extrapolable al resto de las entidades, si bien la tendencia a imponer suelos es creciente en los últimos tiempos.

Asimismo, algunas entidades informan de cuál es el tipo de interés mínimo de sus hipotecas en sus oficinas o, incluso, en su página web. En concreto, la Hipoteca Joven de Bancopopular-e tiene un suelo del 2,75%, mientras que la Hipoteca Activa Plus de ActivoBank fija el interés mínimo en el 3% y ha aumentado el diferencial sobre el euríbor hasta el 1,49%. La Hipoteca Bonificada de Sabadell, por su parte, tiene un suelo del 3,75% con un tipo fijo del 3,90% durante el primer año y de euríbor más 1,40% con tres productos vinculados a partir del segundo año.

En este momento, la Hipoteca Joven de Unnim es la que tiene el suelo más alto, en el 4,25%. Los primeros 24 meses, el tipo es fijo y se sitúa en el 4,75%. A partir de los dos años, el interés aplicado es el euríbor más 2,75%. Otra de las hipotecas de esta entidad, la Hipoteca Récord, cuenta con un suelo del 3,50%.

Sin embargo, no todas tienen esta cláusula. La Hipoteca Naranja de ING, la Hipoteca Azul de iBanesto o la Hipoteca Open de OpenBank son algunos ejemplos.

Cinco días

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Conoce las condiciones para acogerte a la dación en pago


El porcentaje de familias que podrá acogerse a la dación en pago será mínimo.

El código de buenas prácticas en la banca aprobado por el Gobierno central incorpora la dación en pago de la vivienda para saldar la hipoteca. ¿Qué alcance real va a tener esta medida para aquellas familias con problemas para pagar su crédito?
— Los que se puedan beneficiar de esta iniciativa van a ser muy pocos. El código establece el umbral de exclusión, que fija las condiciones para que los deudores se puedan acoger a esta posibilidad. Pero los requisitos que hay que cumplir son muy restrictivos. Por ejemplo, todos los miembros de la unidad familiar tienen que estar en el paro, independientemente de la edad. Si se tiene un hijo de 25 años en casa que está trabajando, esta familia no se puede sumar a esta norma. Además, la cuota del préstamo tiene que ser superior al 60% de los ingresos netos de la unidad familiar, incluido el caso del cobro de una prestación por desempleo. También se exige que esa unidad familiar carezca de otro bien o derecho y que no se tenga más patrimonio que la vivienda con el que poder hacer frente a la deuda. Además, el préstamo tiene que haberse contratado para adquirir esa vivienda, lo que va a generar un problema con todo lo que han sido refinanciaciones. El último requisito es que se carezca de garantías adicionales, como la existencia de unos fiadores, que en muchos casos son los padres. Pero además, tampoco basta con todo esto, porque el código de buena conducta es de carácter voluntario para las entidades financieras, que podrán adherirse o no. Si lo hacen, estarán sujetas a él durante un plazo de dos años que podría prorrogarse. Pero no es un derecho directo que se conceda a los deudores
—Eso supone que muy pocos se van a poder beneficiar de la dación en pago.
—El porcentaje va a ser mínimo. Porque se trata de una medida que se condiciona a otras circunstancias, como que la vivienda que se va a dar en pago no tenga cargas posteriores.
—Algunas entidades financieras ya estaban aceptando la dación en pago en aquellos casos en los que el cobro de la hipoteca era más difícil. De este modo, el avance parece casi inexistente.
—Particularmente lo valoro de una forma algo más positiva. El hecho de admitir en el ordenamiento la dación en pago sin necesidad de un pacto previo, aunque sea teniendo que pasar por un cuello de botella muy estrecho, supone un avance. Es verdad que la entidad financiera se debe adherir de forma voluntaria, pero creo que por una cuestión de competencia en el mercado, en cuento una lo haga el resto irán detrás
—¿La reforma que se ha aprobado conllevará otras ventajas?
—Lo bueno es que esta norma aplica de modo directo, sin necesidad de la adhesión previa, la moderación en el tipo de interés moratorio. Es decir, para aquellas personas que estén incluidas en ese pequeño grupo del umbral de exclusión y lo acrediten ante la entidad financiera, la deuda que se genere por el impago ya no será el tipo de interés que se pactó en el préstamo, que suele ser de un 25% o incluso un 29%, sino que será el tipo de interés normal, que suele consistir en el euribor más un diferencial que suele oscilar entre el 0,5 al 4%, y al que se suman 2,5 puntos. Pero también será una minoría la que se pueda beneficiar de esta ventaja, entre otras.
—En los años de bonanza se firmaron muchísimas hipotecas con mucha letra pequeña, como fijar el suelo a la hora de reducir los tipos de interés. ¿Demasiada letra pequeña?
—Pienso que tanto un exceso a la hora de denunciar estos actos como no hacerlo puede ser perjudicial para el sistema. Son cuestiones a analizar caso por caso. No hay que perder de vista que tiene que haber un engaño de base, es decir, que un determinado empleado de una determinada entidad financiera omitió determinada información a sus clientes. Por eso, no se pueden hacer denuncias generalizadas. No hay que olvidar que las cláusulas suelo son legales, y de lo que se trata es de ver cómo se han comercializado y si se ha producido un abuso.
—¿Durante los años previos a la crisis se concedieron pero también se pidieron créditos con excesiva facilidad?
—Sin duda, creo que son correctas las dos lecturas. Una es el exceso de confianza en el mercado, con una burbuja inmobiliaria que en el fondo nadie esperaba que estallara, y en segundo lugar la gente se sobreendeudaba. Pienso que había cierta cultura de vivir por encima de las posibilidades de cada uno. Era un clásico comprarse la casa y de paso pedir dinero de más para comprarse un coche de alta gama. Es necesario hacer las dos autocríticas.
—¿Se puede dar algún consejo a aquellas familias que están teniendo problemas para pagar su hipoteca?
—Lo primero es ver si entra en ese umbral de exclusión, porque da más cartas para jugar. A partir de ahí, yo siempre recomiendo acudir a la entidad financiera y exponer el problema, pero hablando con claridad y honradez. Siempre se puede refinanciar la deuda o ampliar el plazo.
—¿Que otro tema genera el mayor número de consultas?
—El tema de las participaciones preferentes está de máxima actualidad. Es un tipo de inversión que genera unas rentas anuales, pero al tratarse de una compraventa se puede vender en el mercado secundario pero se precisa de alguien que la quiera comprar. El problema está en determinados productos cuyo valor de cotización ha decrecido.

Diario de Mallorca

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