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Posts Tagged ‘crédito’

¿Necesitas financiación?, busca un mecenas en la red


Internet revoluciona el modelo de financiación tradicional. Ahora, si tienes un proyecto, varios portales de ‘crowdfunding’ te ayudan a desarrollar tu idea a través de las aportaciones de sus usuarios.

Querían conseguir 400.000 dólares para desarrollar un videojuego y, en apenas dos meses, han recaudado más de tres millones, gracias a las aportaciones realizadas por los clientes de Kickstarter.com, una web estadounidense de crowdfunding. El éxito de los creadores de esta aventura gráfica –Double Fine Adventure– puede resultar anecdótico, pero muestra cómo el fenómeno de las multitudes conectadas no sólo está cambiando los hábitos de consumo de los usuarios, sino la manera en que éstos financian sus negocios.

En España, el modelo de Kickstarter ha sido imitado por portales como Verkami y Lanzanos. A pesar de sus diferencias, el funcionamiento de las webs de micromecenazgo es bastante similar. El creador rellena un formulario sobre el proyecto que quiere financiar. Una vez que es revisado por los responsables del sitio, sube un perfil público en el que presenta la idea y establece el plazo para conseguir la financiación necesaria y las recompensas que, según las aportaciones realizadas, recibirán sus mecenas. Estos beneficios no implican ningún tipo de derecho sobre la obra financiada, sino que son compensaciones que, en ocasiones, rozan lo simbólico. Por ejemplo, si se trata de sufragar el coste de un disco, el premio puede ser una copia del CD, una entrada para un concierto, una mención en los créditos, etcétera. Las contribuciones económicas de los usuarios del portal –entre uno y 3.000 euros, en el caso de Verkami–, sólo se cargan si el emprendedor consigue recaudar el dinero dentro del plazo fijado. La web, por su parte, se queda una comisión de en torno a un 5% del capital obtenido. Algunos portales, como Injoinet, van un paso más allá y también prestan asesoramiento durante la fase de desarrollo del negocio.

Aunque la mayoría de los proyectos que obtienen fondos a través de este sistema de microfinanciación pertenecen al ámbito cultural, cada vez son más los portales centrados en iniciativas relacionadas con el sector científico, deportivo y tecnológico. El tiempo dirá si, como sostiene The Wall Street Journal, el crowdfunding supone una opción frente a inversores como los business angels y las firmas de capital riesgo.

Dónde puedes ‘microfinanciar’ tu idea (si es buena)
VERKAMI.COM. Centrado en negocios creativos, culturales y comunitarios. El 72% de los proyectos ha obtenido financiación.

LANZANOS.COM. Financia ideas culturales, solidarias y científicas. Seleccionada por GenBeta como la mejor iniciativa española online.

GOTEO.ORG. Abrió en noviembre. Cuenta con 3.000 usuarios interesados en proyectos sociales, culturales, tecnológicos y ecológicos.

FANDYU.COM. Portal dirigido a emprendedores sociales y culturales. También a ONG que necesiten apoyo económico para sus ideas.

INJOINET.COM. Creado en enero de 2011, acompaña a emprendedores de cualquier área durante todo el proceso de creación empresarial.

CASOS
La ‘calculadora biológica’ de Arcanun
Carlos Toscano es estudiante de Biología en la Universidad de Sevilla. Junto con otros compañeros ha desarrollado un nuevo estándar de diseño biológico (el Ubbit), una especie de ‘calculadora’ que permitirá a los futuros bioingenieros realizar funciones más complejas. Y lo ha hecho, en parte, gracias a los fondos recaudados a través de Lanzanos.com. El equipo quería conseguir 5.000 euros. Obtuvo 6.872. La iniciativa ganó la medalla de bronce del concurso sobre biología sintética que cada año convoca al Instituto Tecnológico de Massachusetts (MIT).

Toscano asegura que “Arcanun Project ha sido el primer proyecto científico español financiado a través del micromecenazgo” y explica que la experiencia ha sido muy enriquecedora. De hecho, defiende que cualquier proyecto, independientemente del ámbito al que pertenezca, debería contemplar este tipo de financiación en su plan de negocio. Él y sus compañeros, todos nativos digitales, no descartan repetirlo.

‘La apuesta de Pascal’
David Galán (www.galsolo.com) es guionista de televisión. Ha colaborado en programas como ‘Sé lo que hicisteis’, pero su verdadera pasión es el cine. Según explica, para un director independiente es muy difícil rentabilizar un cortometraje y, la mayoría de veces, estos trabajos se ruedan “a fondo perdido”. Por eso, para rodar ‘La apuesta de Pascal’ (con Carolina Bang y Terele Pávez), decidió probar suerte a través de un sistema de financiación colectiva. Eligió hacerlo en Verkami.com. “La experiencia es emocionante, pero también agotadora. Hay que luchar por cada aportación”, reconoce.

En su opinión, “si no eres una empresa, como cineasta tienes vetadas las subvenciones”, por eso, aunque todavía no lo vea así, asegura que le encantaría que el ‘crowdfunding’ supusiera una amenaza para productoras y demás intermediarios. “Sería un escenario mejor, en el que la gente pagaría realmente por lo que quiere ver”, dice. El plazo para hacer aportaciones finaliza el próximo 28 de marzo.

Expansión

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Los cambios necesarios en las hipotecas


Los créditos a hogares para la compra y rehabilitación de viviendas en situación de morosidad ascendían en España, a 30 de septiembre del año 2011, a un total de 17.600 millones de euros. Dichos créditos, en su gran mayoría con garantía hipotecaria, no han dejado de crecer en el año 2011 a un ritmo significativo. Lo anterior, unido al continuo descenso del empleo, anticipa futuros aumentos de los procesos de ejecución hipotecaria en España contra aquellos hogares que no pueden hacer frente a los pagos de las cuotas de los préstamos citados.

El procedimiento de ejecución hipotecaria vigente en España da lugar a que la mayoría de dichos hogares permanezcan endeudados con las entidades financieras después de perder la vivienda. En el caso de los hogares donde haya algún miembro con puesto de trabajo, el salario devengado le será embargado por la entidad financiera en una proporción importante durante un largo periodo de tiempo.

La gravedad del problema obliga a plantearse la necesidad de modificar dicho marco legal, sin perjuicio de que el Gobierno desarrolle actuaciones inmediatas a través de acuerdos con las entidades financieras prestamistas. El problema lo complica el reducido peso del mercado de alquiler en España. Solo el 11,8% de los hogares reside en viviendas de alquiler, según la última encuesta de condiciones de vida del Instituto Nacional de Estadística. Dicha circunstancia agrava el problema de los hogares desahuciados, por lo que la política de vivienda estatal debería de canalizar sus energías hacia la creación de un parque de viviendas sociales de alquiler más significativo que el existente. Este último supone solo el 2% del parque de viviendas familiares de España, muy por debajo de las proporciones correspondientes a los países de Europa Occidental.

El cambio deseable de la normativa de ejecuciones de las garantías hipotecarias sobre las viviendas principales debería de llevar a establecer en España un sistema equivalente al concurso de acreedores para los hogares sobreendeudados, y ello para los nuevos préstamos que se concediesen a partir de la entrada en vigor de la nueva normativa.

Dicho sistema llevaría al procedimiento conocido como fresh start, en el que el deudor sin bienes suficientes para pagar y que no ha incurrido en fraude, se le libera de las deudas pendientes, incluso sin consentimiento del acreedor, procedimiento existente en la mayoría de los países del entorno de España. Lo ideal sería que el prestatario moroso que actuó de buena fe no debería de perder su vivienda.

En el caso de los préstamos morosos existentes, debería de profundizarse en la modificación de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC) realizada a través del Real Decreto-Ley 8/2011, de 1 de julio. Puesto que el prestatario permanece desprotegido en el periodo que transcurre entre el impago y la ejecución hipotecaria, deberían de establecerse medidas compensatorias.

Entre las nuevas modificaciones a la Ley de Enjuiciamiento Civil destacarían las correspondientes a la elevación al 80% del valor de tasación de la vivienda como proporción por la cual la entidad financiera prestamista se adjudicaría la vivienda en el caso de resultar desierta la subasta (ahora es el 60%).

Se deben de regular y topar o eliminar los intereses de demora practicados por la entidad prestamista en el periodo que transcurre entre el fallido y la subasta. También se debe de acortar el periodo citado, todo ello con el fin de impedir un aumento mayor de la deuda hipotecaria. Asimismo, es necesario aportar más transparencia a la subasta en cuestión, reduciendo sustancialmente la fianza ahora exigida a los participantes en la misma.

Las reformas citadas hasta aquí como precisas no impiden que el Gobierno pueda establecer acuerdos con las entidades financieras para hacer frente a los casos inminentes en los que resulta imprescindible establecer cualquier tipo de ayuda para los hogares afectados.

En todo caso, las reformas a acometer en materia hipotecaria deben de articularse mediante normas imperativas.

Julio Rodríguez López. Miembro de Economistas frente a la Crisis

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Las tarjetas de crédito contra el fraude


Nada hay más cosmopolita que el dinero y pocas cosas viajan más que una tarjeta de crédito. Pero esto puede comenzar a cambiar por los intentos de la banca de combatir el fraude y las estafas promovidas por mafias organizadas. El dinero de plástico se enfunda la boina para protegerse.

Los bancos europeos han reemplazado en la última década sus tarjetas de banda magnética por plásticos que operan con chip. Es decir, han abrazado el llamado estándar EMV. Esta medida ofrece mejoras en la seguridad al exigir al titular teclear su clave (PIN) para validar cualquier compra o extracción de dinero en un cajero automático.

¿El problema? Hay todavía un buen puñado de países, entre los que destaca EE UU, donde todavía solo se acepta la banda magnética. Y las tarjetas de toda la vida son susceptibles a ser clonadas por bandas criminales a través del llamado skimming.

De momento, la mayor parte de las entidades europeas emiten plásticos duales. Es decir, tarjetas que funcionan con chip o banda magnética indistintamente. Pero las sorpresas desagradables que se llevan cuando sus clientes viajan al extranjero llevan a algunos bancos a cambiar de actitud.

Un ejemplo son las entidades financieras belgas. En enero de 2011, establecieron con carácter general que sus tarjetas de débito solo funcionaran en Europa. “Los resultados han sido espectaculares, con descensos dramáticos del clonado de tarjetas y de las pérdidas vinculadas a este tipo de fraude”, afirman los expertos de Equipo Europeo de Prevención del Fraude en Cajeros (EAST, en inglés). Esta organización sin ánimo de lucro explica que varias entidades en Alemania han comenzado a aplicar medidas similares. Y en Asia ocurre algo parecido. Los bancos de Singapur impedirán que sus tarjetas con chip funcionen fuera del país a partir del próximo junio, salvo que el cliente indique lo contrario.

Un informe de EAST explica cómo el “bloqueo regional es cada vez más habitual en Europa. Los bancos emisores impiden que sus tarjetas sean utilizadas en ciertos países o regiones”. Para que los plásticos recuperen su aceptación universal, “los clientes deben solicitar expresamente que sus tarjetas sean autorizadas a funcionar fuera de Europa”.

Cinco días

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El Gobierno exigirá dar más crédito a las entidades financieras que reciban dinero público


El Gobierno exigirá a las entidades que se fusionen y tengan ayudas del Estado que den más créditos, según ha avanzado el ministro de Economía, Luis de Guindos. Con esta medida, el Ejecutivo confía en cumplir con el objetivo último de la reforma financiera que ha anunciado hoy el ministro: reactivar la financiación a empresas y familias a través del saneamiento y la consolidación del sector.

Para acudir a las ayudas públicas, tal y como ha explicado Guindos, las entidades primero deben de fusionarse. De hecho, el responsable del departamento ha defendido que la posibilidad de recurrir al Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) para sanearse es un atractivo en sí mismo para alentar las integraciones, pese a la exigencia de más crédito que lleva acarreada. Aunque hay otros incentivos claramente más beneficiosos para las entidades.

En primer lugar, los bancos que opten por unir sus fuerzas tendrán dos años en lugar de uno para cumplir con las dotaciones adicionales que ha fijado el Gobierno para hacer frente al deterioro de sus activos inmobiliarios. También, se les permitirá sanear estos créditos problemáticos contra su patrimonio, cuando al resto se les exigirá que lo hagan con cargo a los recursos propios de capital, que resulta más costoso en términos de beneficios.

A cambio de la ayuda pública, los bancos fusionados deberán presentar “compromisos de ampliación del crédito”, según la documentación del Ministerio, que por su parte garantiza que las operaciones tendrán el visto bueno del Ejecutivo en el plazo máximo de un mes.

Otra de las condiciones que fija el Gobierno para autorizar las fusiones, que tendrán que presentarse antes de finales de mayo y estar aprobadas por los órganos pertinentes de las entidades antes de octubre, es que la operación suponga un aumento del balance del 20%, aunque en algunos casos se admitirá que solo sea del 10%.

En opinión del ministro, la reforma y el saneamiento de los activos inmobiliarios que lleva acarreada “facilitará un mejor acceso de las entidades a los mercados de capitales y las situará en mejor posición para conceder crédito, aliviando la restricción financiera sobre el crecimiento económico y la creación de empleo”.

Para garantizar este objetivo, Guindos ha añadido que el Gobierno pedirá a las entidades fusionadas un plan de viabilidad y analizará las medidas de gobierno corporativo con las que cuenta cada uno. El sentido de ello es que hagan posible “una rápida y eficiente integración”.

El País

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La morosidad se sitúa en su nivel mas alto en 14 años


Los créditos de dudoso cobro de la banca española volvieron a aumentar en noviembre, y lo hicieron a mayor ritmo que en los meses precedentes, hasta superar el 7,5%. Con este nuevo avance, la morosidad cierra su octavo dato consecutivo al alza, según los datos publicados hoy por el Banco de España.
En octubre, la tasa de mora se situó en el 7,42%. Para encontrar un nivel superior al del penúltimo mes de 2011 hay que retrotraerse hasta noviembre de 1994, cuando estaba en el 8%. En cualquier caso, el propio sector estima que a lo largo de este 2012 se volverá a rebasar este 8% ante las dificultades para dejar atrás la crisis y la amenaza de recesión.

El País

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Condenado un banco por no informar a una pareja de las condiciones de un préstamo


La Audiencia Provincial de Sevilla ha condenado a un banco por no informar convenientemente a una pareja de las condiciones del contrato que firmaron para obtener un crédito hipotecario, contrato que anula al entender que los clientes “no sabían lo que firmaban” y “no lo leyeron” como “muestra de confianza” en la persona con quien se contrataba –el director del banco– y con la que habían pactado de antemano unas determinadas condiciones.

En la sentencia, a la que ha tenido acceso Europa Press, la Sección Octava de la Audiencia Provincial de Sevilla relata que el objetivo de la pareja era obtener un crédito hipotecario “que le urgía” para la compra de una vivienda, tras lo que el banco le requirió, no sólo garantía hipotecaria sobre el bien a adquirir, sino también garantías personales, contratación de seguros y plan de pensiones.

Como quiera que la pareja “mostró su inquietud” por la variación del interés, al tratarse de un contrato de préstamo con interés variable, el director de la sucursal le ofreció el contrato en cuestión, de permuta financiera, para que durante tres años las cuotas a pagar por el préstamo fueran las mismas e iguales, de tal modo que se le aseguraba durante tres años una cuota fija, como de un préstamo de interés fijo se tratara.

De este modo, razona, “lo que se contrató era un verdadero contrato de seguro frente a la eventual variación del euribor, dirigido a que los deudores pagaran la misma cuota inicialmente pactada durante los tres años de vigencia del mismo”, y en consecuencia a lo que dio consentimiento la pareja fue a un contrato “que le aseguraba que la cuota del préstamo durante los tres primeros años no le iba a variar”.

“Tenemos que tener en consideración que tanto el hombre como su novia eran personas sin ninguna experiencia en productos financieros, y que el contrato de permuta financiera es un contrato de difícil comprensión para aquellas personas sin un conocimiento financiero muy desarrollado e incluso para juristas con experiencia, si no se estudia de forma detenida”, añade la Audiencia.

Así, la pareja, “en base al principio de confianza y de buena fe que debe presidir las relaciones entre cliente y banco, confió plenamente en el director del banco, que le iba a resolver el problema de la financiación para la adquisición de la vivienda, por lo que la falta de lectura del contrato antes de firmarlo es una muestra de confianza de la persona con quien se contrata, y no una falta de diligencia, máxime cuando el hecho de leer el contrato no iba a dar luz a los clientes de qué estaban contratando”.

Por ello, “tuvieron que confiar plenamente en quien le ofrecía un contrato dirigido a garantizar la invariabilidad de las cuotas del préstamo durante tres años”, de manera que “se pueda llegar a la conclusión de que la pareja firmó el contrato sin saber exactamente lo que firmaba, en la creencia de que el mismo, ininteligible para ellos, iba a cumplir la finalidad que habían pactado”.

Según mantiene la Sala, esta finalidad “podía haberse conseguido fácilmente y sin complicaciones habiendo contratado de otra manera, con un interés fijo los tres primeros años y variable el resto”, pero “lo que hace el banco es, con dicha finalidad aparente, ofrecer un producto financiero de alto riesgo y tremendamente complejo, como es el de permuta financiera, a un cliente absolutamente desconocedor de productos financieros”.

Además, “no se ha acreditado que se consiguió mediante la aplicación de dicho contrato el fin pactado de invariabilidad de las cuotas iniciales”, lo que “cumpliría la finalidad por la que se pactó, con independencia del error o ignorancia sobre su funcionamiento”. “Al haberse ofrecido, pudiendo haberse actuado de otra manera, un contrato tremendamente complejo a un cliente desconocedor de productos financieros, que realmente no sabía qué firmaba, pues aunque lo leyera no lo hubiera comprendido, es de apreciar la existencia del error sustancial e invalidante en el consentimiento”, agrega.

Por todo ello, la Audiencia Provincial anula el contrato de permuta financiera firmado el 10 de noviembre de 2008 y condena al banco a restituir a la pareja el pago efectuado como consecuencia del mismo, que asciende a 4.425,90 euros más los intereses legales.

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Salir al exterior si, pero con crédito


Las empresas exportadoras exigen mejor financiación y ayudas fiscales

Cuántas veces desde que estalló la crisis, allá por el año 2008, se habrá oído decir que la solución pasa por salir al exterior? De hecho, muchas empresas lo suscriben, pero al mismo tiempo advierten que “no es tan fácil, requiere cierto tamaño y, sobre todo, financiación”. En esta carrera por hacer las peticiones de rigor al futuro Gobierno ayer le tocó el turno al Club de Exportadores e Inversores, que engloba a más de 100 compañías españolas acostumbradas a hacer negocio allende las fronteras.

El presidente de esta organización, Balbino Prieto, reclamó ayer una veintena de medidas entre las que destaca el abaratamiento de la carga fiscal de la contratación, así como mejoras en el acceso al crédito de las sociedades que acometan proyectos de internacionalización.

Estas empresas solicitan al futuro equipo económico de Mariano Rajoy que refuerce la capacidad de emisión de avales y garantías para desarrollar operaciones de comercio internacional, tanto de exportación como de inversión, y nuevos mecanismos de financiación de capital circulante para actividades exportadoras. El documento presentado ayer por el Club de Exportadores señala que la prioridad, dada la gravedad de la situación económica, es asegurar la afluencia de recursos crediticios y de capital, una petición que vienen haciendo estas compañías desde que estalló la crisis.

Captación de inversiones

Como medida para frenar la sangría del paro, las empresas exportadoras proponen que la política de captación de inversiones extranjeras juegue un papel básico en la generación de empleo, en la promoción de la competencia interna y en la captación de tecnología. Se propone el desarrollo de un instrumento de inversión de capital riesgo con empresas y emprendedores extranjeros que se instalen en España.

En esta línea, reclaman una reordenación de la actividad de capital riesgo dependiente del Estado, así como medidas fiscales y jurídicas destinadas a la ampliación del tamaño medio de las empresas y otras dirigidas a recortar sus costes. Piden, de igual forma, iniciativas destinadas a reforzar la unidad de mercado y el desarrollo de políticas de liberalización y reducción del intervencionismo y la discrecionalidad de las administraciones públicas. Como contrapartida, Prieto aseguró que las empresas, si se consigue mejorar su marco de actuación en el exterior, ampliarían su participación en las políticas de I+D+i y en otras formas de innovación.

Sobre los programas de promoción y apoyo a la internacionalización del Instituto Español de Comercio Exterior (Icex), la asociación de exportadores aboga por la creación de una ventanilla única que haga más viables los planes individualizados de cada empresa y por la modificación de la estructura organizativa de este organismo.

Otra de las iniciativas incluida en dicho documento hace referencia a la necesidad de redefinir los ámbitos de actuación del Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM) y del Fondo de Promoción del Desarrollo (Fonprode). En el caso de Cofides, la Compañía Española de Financiación al Desarrollo, los exportadores consideran que debe reforzar su papel como inversor en condiciones de capital riesgo, conjuntamente con empresas españolas, particularmente en operaciones de colaboración público-privada.

Prieto también se mostró partidario de revisar y actualizar el Convenio de Ajuste Recíproco de Intereses (CARI), así como de incrementar el apoyo al acceso, obtención de avales y prefinanciación a las empresas exportadoras mediante pólizas de Cesce, garantías bancarias y de ejecución de fianzas a fiadores. Todas estas propuestas han sido enviadas por este organismo a todos los grupos parlamentarios para que sean tomadas en consideración. El Club de Exportadores e Inversores es una asociación multisectorial cuyo objetivo es la representación y defensa de los intereses de sus socios en su actividad internacional.

(Noticia extraída de Cinco Días)

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