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¿Qué es el Euribor?


El Euribor (European Interbank Offered Rate), es un índice de referencia que se publica diariamente, cuya misión es indicar el tipo de interés medio al que las entidades financieras se prestan dinero, el Euribor funciona como un precio de oferta, es decir, el precio al que un banco está dispuesto a prestar dinero a otro banco, a un tiempo que puede ser semanal, mensual, anual…

Al hablar de Euribor, por tanto estamos hablando de una media de precios (intereses) al que los bancos se prestan el dinero entre si. Y esta media de precios se calcula cada día laborable, recogiendo los tipos de interés de una selección de bancos europeos de referencia y realizando una media aritmética de los tipos de interés, eliminando el 15% más alto y el 15% más bajo, redondeando a un número de tres décimas.

Curiosamente, el Euribor, no lo calcula el banco central europeo, sino que lo calcula diariamente la agencia de información Reuters  antes de las 11:00 am. Publicándolo instantáneamente en su web y dando la lista de los bancos (entre 43 y 44 entidades) que han servido de referencia para el cálculo.

El Euribor habitualmente utilizado para el cálculo de hipotecas es el Euribor a un año al que los bancos suman un diferencial que varía según el tipo de interés.

Francisco Sánchez Argüelles

Graduado Social

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La cláusula suelo fulmina el ahorro de los hipotecados por la rebaja del euribor


Una parte de los hipotecados españoles no disfrutará de la caída del euríbor. Las cláusulas suelo vuelven a convertirse en barreras que impiden sacar partido de la relajación del mercado monetario.

La cuota de las hipotecas revisadas con el euríbor de febrero bajará por primera vez desde agosto de 2010… Al menos, teóricamente. En la práctica, depende de que en las escrituras del préstamo no conste un suelo (tipo de interés mínimo). Y es que una parte importante de la cartera de créditos de la banca española cuenta con este tipo de cláusulas.

El euríbor a 12 meses, el índice más utilizado como referencia hipotecaria en España, se sitúa por debajo del 1,5% después de una intensa tendencia a la baja desde diciembre del año pasado. Entonces, se situaba en el entorno del 2%. El descenso respecto a los máximos de octubre de 2008, cuando llegó a traspasar la barrera del 5,5%, es casi de tres puntos porcentuales.

Las inyecciones de liquidez del BCE, que realizó una megasubasta a finales de diciembre y también el pasado 29 de febrero, comienzan a tener resultados en los bolsillos de algunos ciudadanos. El jueves, Mario Draghi elevó las previsiones de inflación para este y el próximo ejercicio, lo que reduce las posibilidades inmediatas de rebajas del precio del dinero. Sin embargo, la mayoría de los expertos considera que los posibles movimientos, si se producen, serán a la baja.

La cuota de una hipoteca de 150.000 euros con un diferencial de un punto porcentual revisada en febrero, cuando el euríbor hipotecario (media mensual del euribor diario a 12 meses) se situó en el 1,678%, quedaría en unos 686 euros, frente a los 689 anteriores de febrero del año pasado. Es la primera bajada en año y medio.

A pesar de que vuelven a escena los riesgos inflacionistas, todos los indicios apuntan a que marzo también concluirá con otra importante caída del índice hipotecario: previsiblemente, concluirá en el entorno del 1,5%. La rebaja para un préstamo como el mencionado alcanzaría unos 32 euros mensuales, de manera que el ahorro al año alcanzaría los 385 euros anuales.

La mala noticia es que una parte importante de las hipotecas firmadas en España tienen una salvaguarda para las entidades financieras, que cubren sus márgenes con tipos de interés mínimos, haga lo que haga el euríbor. “Limitan el efecto de las revisiones de las carteras crediticias con tipos de interés más bajos”, explica Nuria Álvarez, de Renta 4.

El efecto de los suelos hipotecarios se nota especialmente en momentos como el actual, cuando la referencia se sitúa en niveles históricamente bajos, pues abre la puerta a que se active la cláusula, aunque esta se sitúe en niveles relativamente razonables. Por ejemplo, con un euríbor del 1,5% y un diferencial de 0,4 puntos ya comenzaría a actuar un suelo del 2%.

Obviamente, cuanto más alto sea el suelo, menos margen tienen los hipotecados para beneficiarse del descenso del euríbor. Con un mínimo del 3%, una hipoteca de 150.000 euros a 25 años pagará como mínimo 711 euros mensuales.

No existen datos globales sobre el porcentaje de hipotecas con suelo en España, pero las entidades más transparentes sí dan a conocer esta cifra. Por ejemplo, en torno a la mitad de la cartera crediticia de Popular cuenta con un tipo de interés mínimo y el 62% de estas tenía el suelo activado a finales de 2011. Fuentes financieras señalan que el porcentaje no es extrapolable al resto de las entidades, si bien la tendencia a imponer suelos es creciente en los últimos tiempos.

Asimismo, algunas entidades informan de cuál es el tipo de interés mínimo de sus hipotecas en sus oficinas o, incluso, en su página web. En concreto, la Hipoteca Joven de Bancopopular-e tiene un suelo del 2,75%, mientras que la Hipoteca Activa Plus de ActivoBank fija el interés mínimo en el 3% y ha aumentado el diferencial sobre el euríbor hasta el 1,49%. La Hipoteca Bonificada de Sabadell, por su parte, tiene un suelo del 3,75% con un tipo fijo del 3,90% durante el primer año y de euríbor más 1,40% con tres productos vinculados a partir del segundo año.

En este momento, la Hipoteca Joven de Unnim es la que tiene el suelo más alto, en el 4,25%. Los primeros 24 meses, el tipo es fijo y se sitúa en el 4,75%. A partir de los dos años, el interés aplicado es el euríbor más 2,75%. Otra de las hipotecas de esta entidad, la Hipoteca Récord, cuenta con un suelo del 3,50%.

Sin embargo, no todas tienen esta cláusula. La Hipoteca Naranja de ING, la Hipoteca Azul de iBanesto o la Hipoteca Open de OpenBank son algunos ejemplos.

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El euribor de septiembre, volverá a encarecer las hipotecas


El euríbor a doce meses, el indicador de referencia para el cálculo de más de cuatro millones de hipotecas a tipo variable, cerrará septiembre a la baja, en el entorno del 2,066%, pero volverá a encarecer las cuotas de las hipotecas por decimotercer mes consecutivo ya que está por encima del dato del mismo mes de 2010.

En concreto, una cuota de una hipoteca por un importe medio de 150.000 euros y un plazo de amortización de 25 años que se tenga que revisar con el dato de septiembre, tendrá un coste adicional medio de 46 euros mensuales, más de 550 euros anuales. En el caso de un préstamo de 300.000 con un plazo de amortización de 30 años, el alza mensual superará los 90 euros y más de 1.100 euros al año.

Este alza se debe a que la tasa media del euríbor de septiembre se situará, previsiblemente y quedando aún un día de cotización, en el entorno del 2,066%, una cota que es bastante superior a la que registró hace un año, del 1,420%. En el día de hoy, la tasa del euríbor se situó en el 2,081 %. La caída que registrará la tasa media del euríbor en septiembre respecto al mes anterior (2,097 %) se produce ante los rumores que existen en el mercado de un posible recorte de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE).

El País

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La hipoteca media solo subirá 48€ por la moderación del Euribor


En un momento en el que la economía muestra síntomas de recaer en el hoyo y el desempleo no da tregua, el euríbor es uno de los pocos indicadores que da buenas noticias a familias y empresas. El índice hipotecario cerrará septiembre en el 2,067%, ligeramente por debajo de la cifra de agosto y al nivel más bajo desde que en abril del año pasado superara la barrera del 2%.

Los que tengan que actualizar su préstamo con el dato de septiembre se encontrarán con una factura algo más abultada, ya que el índice ahora supera el 1,42% de hace un año. Por ejemplo, la cuota de una hipoteca media para vivienda -150.000 euros a devolver en 25 años con un diferencial del 0,5%- subirá a 678 euros mensuales, 48 más de los actuales. Pero la revisión al alza de las hipotecas será la más suave desde el pasado mes de febrero.

Además, la evidencia de que la coyuntura económica está empeorando abre la perspectiva de que el Banco Central Europeo se decida a rebajar el precio del dinero, ahora en el 1,5%. El organismo que está a punto de encabezar el italiano Mario Draghi podría tomar esta decisión en la reunión que tiene prevista para el 6 de octubre. Con estos rumores, parece lógico pensar que el euríbor seguirá cotizando a la baja en los próximos meses.

Esta buena noticia se ve empañada por las dificultades del mercado interbancario. Porque el euríbor solía definirse como el precio al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí, pero la congelación del crédito también afecta a las propias entidades y, por lo tanto, siembra dudas sobre la utilidad de este índice. Hace poco que la Confederación Española de Cajas de Ahorros propuso sustituir este indicador “por su gran volatilidad”.

El País

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Las cajas de ahorros piden que las hipotecas dejen de vincularse al Euribor


La Confederación de Cajas de Ahorros (CECA) propuso ayer que los préstamos hipotecarios dejen de vincularse al euríbor por la “gran volatilidad” que este indicador provoca en las cuotas de los préstamos.

Durante su intervención ante la subcomisión del Congreso de los Diputados, que analiza la posible reforma del sistema hipotecario, el director general de la CECA, José María Méndez, anunció que ha planteado al Banco de España la creación de un grupo de trabajo que estudie índices que sirvan de alternativa al euríbor a 12 meses, el más usado.

Por otro lado, las cajas ganaron hasta junio 2.130 millones, un 17,7 % más, gracias a las menores dotaciones y a que no incluyeron los resultados de la CAM. También influyó que CCM y Cajasur están en proceso de reestructuración tras su quiebra. En los 12 últimos meses, las cajas han perdido 14.000 millones en depósitos y han bajado un 3,1% los créditos.

El País

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El Euribor hipotecario, en su nivel más alto desde 2009


El euríbor hipotecario, el tipo de interés que sirve de referencia para la mayoría de los préstamos de compra de vivienda a tipo variable, cerrará el mes de julio en su nivel más alto desde enero de 2009. A falta de cuatro sesiones para tener el cómputo definitivo, las cifras del mes permiten calcular que el índice cerrará el mes en el entorno del 2,185%, aunque los cuatro datos que faltan pueden hacer variar alguna milésima el tipo final. El euríbor a un año es el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos entre sí a ese plazo. Cada día varía y con la media de los datos de cada mes se calcula el euríbor hipotecario.

Las hipotecas que se revisen con el dato de julio sufrirán una subida con respecto a la cuota mensual que venían pagando hasta ahora, ya que el euríbor hipotecario se situó en el 1,373% en julio de 2010. El aumento de la cuota será diferente en cada caso, en función de la cuantía del préstamo, su plazo y el diferencial con el que esté contratado. Para una hipoteca tipo de 150.000 euros a 25 años contratada con un diferencial de medio punto sobre el euríbor, la subida de la cuota es de 61 euros mensuales (732 euros al año). En general, para los plazos más comunes, la subida de la cuota para las hipotecas a 25 años es de casi el 10%; de cerca del 8% para los préstamos a 20 años y del orden del 11,5% para los créditos a 30 años.

El euríbor ha subido con fuerza durante el último año ante la perspectiva, luego confirmada, de subida de los tipos de interés oficiales por parte del Banco Central Europeo. Los tipos oficiales han subido del 1% al 1,5% y los mercados cuentan con que continúe el ritmo de subidas de 0,25 puntos al trimestre, que llevaría los tipos al 1,75% en octubre y al 2% en enero de 2012.

 

El País

El euribor sigue subiendo


El euríbor, principal indicador al que se referencian las hipotecas en España, no da tregua y repuntó hoy seis milésimas, hasta establecer su tasa diaria en el 2,099%, lo que supone el nivel más alto registrado en más de dos años.

Con las nueve cotizaciones del euríbor correspondientes a los días en que ha habido actividad bancaria, el índice mensual se encuentra en el 2,052% en abril, lo que significa unos 0,82 puntos porcentuales por encima del valor del mismo mes del año pasado.

El índice encadena de esta forma 17 subidas diarias consecutivas y mantiene su impulso alcista desde que el Banco Central Europeo (BCE) subiera los tipos de interés en un cuarto de punto el pasado jueves, hasta el 1,25% para contener las presiones inflacionistas.

Cinco días