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¿Qué es el Euribor?


El Euribor (European Interbank Offered Rate), es un índice de referencia que se publica diariamente, cuya misión es indicar el tipo de interés medio al que las entidades financieras se prestan dinero, el Euribor funciona como un precio de oferta, es decir, el precio al que un banco está dispuesto a prestar dinero a otro banco, a un tiempo que puede ser semanal, mensual, anual…

Al hablar de Euribor, por tanto estamos hablando de una media de precios (intereses) al que los bancos se prestan el dinero entre si. Y esta media de precios se calcula cada día laborable, recogiendo los tipos de interés de una selección de bancos europeos de referencia y realizando una media aritmética de los tipos de interés, eliminando el 15% más alto y el 15% más bajo, redondeando a un número de tres décimas.

Curiosamente, el Euribor, no lo calcula el banco central europeo, sino que lo calcula diariamente la agencia de información Reuters  antes de las 11:00 am. Publicándolo instantáneamente en su web y dando la lista de los bancos (entre 43 y 44 entidades) que han servido de referencia para el cálculo.

El Euribor habitualmente utilizado para el cálculo de hipotecas es el Euribor a un año al que los bancos suman un diferencial que varía según el tipo de interés.

Francisco Sánchez Argüelles

Graduado Social

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El FMI propone una quita en la deuda de los hogares


– ‘Es hora de que las familias reciban el apoyo que recibió la banca’
– Recomienda aplicarlo sólo en impagos de hipotecas de primera vivienda
– El endeudado ‘reacciona más ante cambios en los ingresos’
– Esto genera un ‘círculo vicioso’ en la morosidad y el consumo
– La recesión es ‘más severa’ en países con problemas inmobiliarios

El Fondo Monetario Internacional (FMI) propone a los países más afectados por la burbuja del ladrillo la reestructuración de las deudas de los hogares para mitigar así el impacto de la morosidad sobre el consumo y el precio de la vivienda.

El organismo internacional pone como ejemplo los “programas audaces” de reestructuración “aplicados en Estados Unidos en los años 30 y en Islandia en esta crisis“. “Pueden reducir significativamente la carga de la devolución de la deuda y el número de impagos y ejecuciones hipotecarias”, apunta el FMI.

Así se recoge en uno de los capítulos de su informe ‘Perspectivas económicas mundiales‘, donde apunta que las consecuencias de la crisis se ven agravadas en países donde ya existía previamente un excesivo endeudamiento privado, como Islandia, Irlanda, España, Reino Unido y Estados Unidos.

Uno de los autores del informe, Daniel Leigh, recomienda reestructurar exclusivamente las deudas de los hogares que ya han incurrido en impagos de sus obligaciones hipotecarias, y sólo en casos de primera vivienda.

Los autores del análisis destacan que los problemas inmobiliarios y la recesión tienden a ser “más severos y prolongados” en estas economías, puesto que las personas endeudadas “reaccionan más ante cambios en los ingresos y patrimonio”, reduciendo sus gastos, lo que puede originar un círculo vicioso “con efectos negativos a largo plazo sobre la economía”.

En este sentido, los expertos del FMI subrayan la importancia de las políticas macroeconómicas y de la relajación monetaria a la hora de tejer redes de protección social y de evitar una contracción excesiva de la actividad durante tales crisis.

No obstante, el informe de la institución advierte de que “las políticas macroeconómicas tienen límites”. Así, unos criterios de aplicación excesivamente restrictivos y sin incentivos pueden limitar su efectividad, mientras que una amplitud excesiva puede causar graves efectos colaterales.

El Fondo Monetario Internacional celebrará entre el 20 y el 22 de abril su tradicional reunión de primavera, junto con el Banco Mundial, en la que se analizará el comportamiento de la economía global.

(Noticia extraída de El Mundo)

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Condenado un banco por no informar a una pareja de las condiciones de un préstamo


La Audiencia Provincial de Sevilla ha condenado a un banco por no informar convenientemente a una pareja de las condiciones del contrato que firmaron para obtener un crédito hipotecario, contrato que anula al entender que los clientes “no sabían lo que firmaban” y “no lo leyeron” como “muestra de confianza” en la persona con quien se contrataba –el director del banco– y con la que habían pactado de antemano unas determinadas condiciones.

En la sentencia, a la que ha tenido acceso Europa Press, la Sección Octava de la Audiencia Provincial de Sevilla relata que el objetivo de la pareja era obtener un crédito hipotecario “que le urgía” para la compra de una vivienda, tras lo que el banco le requirió, no sólo garantía hipotecaria sobre el bien a adquirir, sino también garantías personales, contratación de seguros y plan de pensiones.

Como quiera que la pareja “mostró su inquietud” por la variación del interés, al tratarse de un contrato de préstamo con interés variable, el director de la sucursal le ofreció el contrato en cuestión, de permuta financiera, para que durante tres años las cuotas a pagar por el préstamo fueran las mismas e iguales, de tal modo que se le aseguraba durante tres años una cuota fija, como de un préstamo de interés fijo se tratara.

De este modo, razona, “lo que se contrató era un verdadero contrato de seguro frente a la eventual variación del euribor, dirigido a que los deudores pagaran la misma cuota inicialmente pactada durante los tres años de vigencia del mismo”, y en consecuencia a lo que dio consentimiento la pareja fue a un contrato “que le aseguraba que la cuota del préstamo durante los tres primeros años no le iba a variar”.

“Tenemos que tener en consideración que tanto el hombre como su novia eran personas sin ninguna experiencia en productos financieros, y que el contrato de permuta financiera es un contrato de difícil comprensión para aquellas personas sin un conocimiento financiero muy desarrollado e incluso para juristas con experiencia, si no se estudia de forma detenida”, añade la Audiencia.

Así, la pareja, “en base al principio de confianza y de buena fe que debe presidir las relaciones entre cliente y banco, confió plenamente en el director del banco, que le iba a resolver el problema de la financiación para la adquisición de la vivienda, por lo que la falta de lectura del contrato antes de firmarlo es una muestra de confianza de la persona con quien se contrata, y no una falta de diligencia, máxime cuando el hecho de leer el contrato no iba a dar luz a los clientes de qué estaban contratando”.

Por ello, “tuvieron que confiar plenamente en quien le ofrecía un contrato dirigido a garantizar la invariabilidad de las cuotas del préstamo durante tres años”, de manera que “se pueda llegar a la conclusión de que la pareja firmó el contrato sin saber exactamente lo que firmaba, en la creencia de que el mismo, ininteligible para ellos, iba a cumplir la finalidad que habían pactado”.

Según mantiene la Sala, esta finalidad “podía haberse conseguido fácilmente y sin complicaciones habiendo contratado de otra manera, con un interés fijo los tres primeros años y variable el resto”, pero “lo que hace el banco es, con dicha finalidad aparente, ofrecer un producto financiero de alto riesgo y tremendamente complejo, como es el de permuta financiera, a un cliente absolutamente desconocedor de productos financieros”.

Además, “no se ha acreditado que se consiguió mediante la aplicación de dicho contrato el fin pactado de invariabilidad de las cuotas iniciales”, lo que “cumpliría la finalidad por la que se pactó, con independencia del error o ignorancia sobre su funcionamiento”. “Al haberse ofrecido, pudiendo haberse actuado de otra manera, un contrato tremendamente complejo a un cliente desconocedor de productos financieros, que realmente no sabía qué firmaba, pues aunque lo leyera no lo hubiera comprendido, es de apreciar la existencia del error sustancial e invalidante en el consentimiento”, agrega.

Por todo ello, la Audiencia Provincial anula el contrato de permuta financiera firmado el 10 de noviembre de 2008 y condena al banco a restituir a la pareja el pago efectuado como consecuencia del mismo, que asciende a 4.425,90 euros más los intereses legales.

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¿Dónde está el dinero para las ideas?


Cuando los bancos cierran el grifo del crédito para los emprendedores estos tienen que conseguir fuentes alternativas para sacar adelante sus proyectos. Capital propio, clientes, inversores privados o sociedades de avales son algunas de las vías para obtener recursos.

Tengo una buena idea y un sólido plan de negocio, pero ¿cómo encontraré el capital para financiar mi nueva empresa?, se pregunta un emprendedor. La dificultad de acceso al crédito para poner en marcha un proyecto es uno de los obstáculos que frena el espíritu empresarial. Una circunstancia que desde distintos sectores se urge a dar solución. “La situación no ha mejorado: más del 80% de los autónomos encuentra dificultades para conseguir financiación; a casi la mitad se le ha denegado; y a uno de cada cuatro se les ha concedido por un importe menor al solicitado”, enumera Celia Ferrero, vicepresidenta ejecutiva de ATA.

La conclusión de esta situación la ofrece Juan José Güemes, presidente del Centro Internacional de Gestión Emprendedora del IE Business School: “Las empresas tienen un ciclo vital, pero en este contexto en el que existe una dificultad extraordinaria para conseguir recursos, muchas de ellas mueren antes de tiempo por una falta de liquidez”.

Romper esa barrera pasa por realizar una estrategia de financiación: se debe tener claro dónde se puede acudir y qué hay que pedir. >strong>El emprendedor debe diversificar las vías de crédito porque, según Ferrero, “es más fácil conseguir los recursos si se divide el capital necesario entre varias fuentes. El importe solicitado será menor y, por eso, las probabilidades de obtenerlo aumentan”; y ha de buscar fuentes alternativas al crédito bancario. Si las entidades financieras cierran el grifo, habrá que barajar otras opciones.

Inversores y otros recursos
“El nuevo empresario tiene que aportar dinero. Nadie financiará el 100% de un proyecto!, afirma Fernando Moroy, profesor de la Escuela de Organización Industrial (EOI) y vicepresidente de Keiretsu, una red de inversores privados. Este experto calcula que el 40% del total de la financiación deberían ser recursos propios aportados por el emprendedor, su familia o amigos. O lo que en inglés se llama las tres efes: family (familia), friends (amigos) y fools (locos).

El resto de capital puede obtenerse a través de sociedades de capital riesgo, de avales o inversores privados. Según Raúl Mínguez, analista del Consejo de Cámaras de Comercio, el número de emprendedores que acude a estas fuentes se ha triplicado en los últimos años.

En este sentido, Moroy destaca el préstamo de Enisa, dependiente del Ministerio de Industria, de hasta 50.000 euros para la creación de empresas promovidas por jóvenes, y las líneas de financiación de Avalmadrid, que permite acceder a importes de hasta 60.000 euros.

Los business angels, aunque tienen cada vez más presencia en España, se dedican sobre todo a la financiación de proyectos vinculados a Internet. Güemes expone que “en este país, el perfil de estos inversores privados es el del emprendedor que ha tenido éxito en negocios tecnológicos, y proporciona a los nuevos empresarios financiación, apoyo y contactos”.

Sébastien Chartier, consejero delegado de Creaventure, opina de forma similar: “Las redes de business angels están extendidas en el sector tecnológico. Si se quiere abrir una zapatería es complicado acceder a ellos”.
Sin embargo, el capital más seguro para una nueva empresa llega a través de la venta de sus productos y servicios. “Los emprendedores deberían buscar más clientes que fuentes para obtener crédito”, sentencia Chartier. O como expone el presidente del Centro de Gestión Emprendedora del IE: “La mejor financiación es la propia actividad. Toda empresa tiene que vender, y esto es lo importante. Si esto no ocurre, el negocio muere, aunque se haya conseguido mucho capital”.

Más cultura financiera
Una de las razones que esgrimen los expertos para explicar esa falta de financiación de la que adolecen los proyectos españoles –al margen de la actual coyuntura económica–, es la escasez de inversores. “La cultura de business angels es algo incipiente, todavía no es un mercado maduro”, explica el profesor de la EOI. En concreto, el número de inversores en redes de business angels en España es de 1.473, mientras que en Estados Unidos es de 12.000, de acuerdo con El Libro Blanco del Emprendedor de Esade.

En este sentido, Güemes considera que “faltan inversores capaces de contribuir a que un proyecto tecnológico se convierta en una empresa. Se necesitan personas capaces de cubrir ese hueco en el sistema financiero”.
A este déficit se suma el hecho de que “un proyecto implica riesgo, y es normal que los financiadores tomen precauciones a la hora de poner dinero”, de acuerdo con Moroy.

¿Cuál son los puntos críticos que un inversor tiene en cuenta para embarcarse en un proyecto? Este experto ofrece cinco argumentos. En un primer momento, el financiador se fijará en el equipo, la experiencia y el conocimiento del sector que poseen los emprendedores, es decir, en su perfil. Luego se centrará en el negocio:la oportunidad que supone o el hueco en el mercado que cubrirá, y si la empresa tiene posibilidades de crecimiento real. El cuarto punto es que la idea esté plasmada y confeccionada en un proyecto sólido; y por último, el inversor estudia su propia estrategia de salida, que suele producirse a los cinco años.

El emprendedor tiene que dedicar tiempo al estudio de las distintas fuentes de financiación –‘business angels’, entidades bancarias, sociedades de avales o ayudas públicas–, para conocer qué ofrece el mercado y cuáles son las posibilidades de conseguir el crédito en cada una de ellas.

CLAVES PARA ENCONTRAR CAPITAL

Es conveniente realizar un sólido análisis financiero. El empresario debe establecer una cantidad mínima para comenzar con el negocio.

Calcular los costes de la financiación: las comisiones, disponer de patrimonio como aval…

Deberá analizar los riesgos financieros, como la morosidad o el retraso en los pagos de sus clientes.

Ante todo, el emprendedor tiene que saber en qué va a invertir los recursos conseguidos.

Fuente: Raúl Mínguez, analista del Consejo de Cámaras de Comercio.

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Los autónomos pedirán al nuevo gobierno que priorice el acceso al crédito


Los tres millones de trabajadores autónomos tienen claro que su principal problema ahora es el acceso al crédito. Por ello y de cara al 20-N reclaman a los partidos canales y medidas que repongan su financiación. Seguidamente exigen un menor pago de impuestos y la mejora de su gestión; así como medidas de fomento al autoempleo que pasan por no pagar cotizaciones en los primeros años de actividad.

El colectivo de trabajadores por cuenta propia ha visto cómo la crisis se ha llevado por delante los negocios de más de 200.000 autónomos entre 2008 y el agosto pasado. Tienen claros sus problemas y por ello, las dos principales asociaciones de autónomos UPTA-UGT y ATA han elaborado exhaustivamente sus peticiones para los programas electorales de los partidos.

Ambas asociaciones coinciden en sus demandas básicas. En primer lugar denuncian que el principal problema para su actividad diaria es el acceso al crédito. En este sentido, UPTA-UGT -que critica que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) exija “las mismas garantías que ahora aplican las entidades privadas”- propone la creación de un Sistema Nacional de Avales y Microcréditos y pide que se condicione la participación pública en las Sociedades de Garantía Recíproca a la eficacia de los resultados.

En términos parecidos ATA reclama un sistema de microfinanciación unificado con una línea de financiación específica de 12.000 euros de media; e impulsar las citadas sociedades de garantía recíproca.

Con parecida prioridad exigen una mejora en la gestión de los impuestos, modificando el sistema de liquidación adelantada del IVA, de forma que se realice en el momento del cobro de la factura y no en el de su emisión. Igualmente reclaman una modificación en el actual sistema de módulos, de forma que los beneficios previstos puedan adecuarse a la realidad económica, lo que se traduciría en un menor pago de impuestos en tiempos de crisis. Finalmente solicitan la exención del pago de cotizaciones durante los primeros años de actividad de un autónomo.

Propuestas de calado de las asociaciones

UPTA-UGT

1 Creen que no es necesario modificar la Ley de Morosidad pero sí que el grupo de seguimiento de la morosidad del Observatorio de la Pyme promueva medidas concretas y eficaces para lograr cumplir la ley que fija 30 días para que las AA PP. paguen sus deudas en 2013.

2 Crear un Sistema Nacional de Asesoramiento y Asistencia Técnica para el Emprendimiento y el Autoempleo. Y una nueva Ley Básica de Cámaras de Comercio.

3 Un fomento eficaz de la figura del autónomo exigiría en su opinión el impulso del Gobierno, las comunidades autónomas y ayuntamientos del “impuesto cero” para las nuevas iniciativas económicas, al menos durante los dos primeros años de actividad. En cuanto al pago de cotizaciones, plantean bonificar o reducir íntegramente las cotizaciones a la Seguridad Social de los jóvenes que acceden por primera vez al trabajo autónomo durante al menos doce meses; y reducir un 30% estas cuotas lo seis meses siguientes. También apuestan por regular el trabajo a tiempo parcial; incorporar la cobertura de los accidentes in itínere y controlar también las Mutuas de Accidentes.

4 Reclaman que los recursos públicos para la formación de autónomos (actualmente el 2%) sean proporcionales a la presencia de los autónomos en la población activa. Además exigen que el emprendimiento y el autoempleo sean asignaturas desde la educación básica hasta la universidad.

5 Los planes Avanza, de continuar en el futuro, deberían contar con una línea específica para autónomos.

ATA

1 Para fomentar el emprendimiento quieren un Servicio de Asesoramiento y Asistencia Técnica para el emprendedor; crear una dirección general exclusiva al fomento y apoyo del empleo autónomo; fortalecer la creación de una red de viveros empresariales; e incluir la promoción del autoempleo como asignatura en los programas educativos.

2 Eliminar trabas burocráticas permitiendo crear una empresa por internet; reduciendo el número de autorizaciones y estableciendo una licencia exprés.

3 En materia fiscal precisan la homogeneización de impuestos y tasas en todas las comunidades; eximir de impuestos los beneficios retenidos que se reinviertan en el negocio; establecer deducciones fiscales durante los tres primeros años de actividad; establecer una línea de microcréditos de 12.000 euros de media; y crear la figura del “Defensor del autónomo o el emprendedor” ante las entidades financieras. .

4 Para reactivar el empleo proponen fomentar la contratación del primer trabajador con rebaja de cotizaciones si el empleado es menor de 30 años o parado; y estudiar esta bonificaciones para la contratación del segundo y tercer asalariado; habilitar un contrato fijo para los nuevos asalariados con un despido de 20 días por causas objetivas que pasen a 33 días al cabo de tres años. Y establecer una negociación colectiva propia “eliminando la eficacia general de los convenios”.

5 Crear un registro de negocios en disposición de ser traspasados y fomentar por todos los medios el relevo generacional.

La cifra

80% es el porcentaje que representan los autónomos en el tejido empresarial español. Sin embargo, solo participan del 18% del valor añadido bruto del PIB.

(Noticia extraída de Cinco Días)

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El crédito, más escaso y caro


La nueva regulación bancaria sobre riesgos y requisitos de capital contenida en Basilea III tendrá un impacto más negativo sobre las empresas europeas que sobre las estadounidenses dada la mayor dependencia de las primeras de los bancos como fuente de financiación. Así lo asegura Standard & Poor’s (S&P) que cifra ese incremento de costes entre un 10% y un 20% en el caso de Europa, frente a una banda estimada de entre el 8% y el 15% para Estados Unidos.

Peor aún pueden ser sus consecuencias si su entrada en vigor, prevista para 2018, se precipita. “Si la presión de los mercados hace que su implementación se haga más rápido de lo previsto y las autoridades no lo manejan con cuidado, existe el riesgo de que se corte el grifo del crédito”, advierte Blaise Ganguin, jefe de crédito para Europa de la agencia de calificación.

El informe de la agencia de calificación subraya que esa normativa, así como la que se aplicará a las aseguradoras -conocida como Solvencia II-, “provocará un cambio sustancial en el comportamiento de prestamistas y acreedores y provocarán profundos cambios en los mercados de capitales”.

Recorte de plazos

Entre esos cambios, Ganguin augura un considerable recorte en los plazos de los créditos, un factor de estabilidad decisivo para empresas de materias primas, transporte o eléctricas, entre otras. “Dudo que vayamos a ver en el futuro préstamos con un horizonte de 10 años o superior”, señala el analista, “y si están disponibles serán muchísimo más caros”.

Basilea III aumenta considerablemente los requisitos de capital exigidos para los acreedores de menor “calidad” crediticia, lo que puede llevar a bancos y aseguradoras “a pensarse si prestan a determinados segmentos del mercado”, como pueden ser las pequeñas y medianas empresas, algo que ya está sucediendo. De ahí que en Standard & Poor’s estén observando que cada vez más pymes solicitan una calificación del riesgo por parte de la agencia, con el fin de poder recurrir al mercado o a inversores institucionales en lugar de depender solo de los bancos.

Asimismo, S&P advierte que los bancos tendrán que aumentar considerablemente el precio de esos préstamos para mantener la misma rentabilidad con un sobrecoste para las empresas.

El País

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Cualquier empresa puede financiarse


Con este titular tan contundente he querido empezar estas líneas que pretenden dar un mensaje de ánimo y de esperanza a todas aquellas personas que están detrás de buenas ideas y de proyectos que necesitan fondos para nacer o para sobrevivir.

En este sentido, el titular, que siempre ha de ser corto periodísticamente hablando, ha de ampliarse para ser fiel a la realidad, ya que la expresión “cualquier empresa” se refiere a cualquier empresa capaz de convencer a los demás y de recompensarles por sus ayudas económicas.

Este el sistema novedoso de apoyo a emprendedores, empresas y entidades que hemos puesto en marcha en la empresa que dirijo y que acaba de nacer. Y escribo en primera persona este texto para lanzar un mensaje puro, que es el que resulta de predicar con el ejemplo.

En mi caso he querido crear una compañía frente a la opción de dirigir otros proyectos por cuenta ajena. Me apetecía rodearme de un gran equipo de trabajo y formar parte del cambio, hacer en vez de contar o decir, arriesgar sin miedo a un posible fracaso (no es la primera vez).

Y que el propio proyecto fuera un lugar de exposición y esperanza donde estar cómodo buscando y más cómodo encontrando y participando.

Soy consciente de que como yo hay muchísimas personas más, un gran número de ciudadanos a los que les duele leer, textualmente, que entre el mes de mayo de 2008 y el mes de junio de 2011, los trabajadores autónomos afiliados a la Seguridad Social pasaron de un total de 3.409.008 cotizantes a 3.106.892; que según la Cámaras de Comercio, el 81,5% de las pymes considera que las condiciones que establece el ICO son muy complejas (en el primer semestre del año, las empresas que se beneficiaron de líneas de crédito públicas fueron un 20,7% menos que en el mismo semestre del año anterior); que el 84% de las pequeñas y medianas empresas españolas tiene problemas para acceder al crédito, mientras que a prácticamente la mitad se les ha denegado, tal y como afirmaba Lorenzo Amor, presidente de ATA (Asociación de Trabajadores Autónomos) en un artículo aparecido ayer mismo en las páginas de este diario.

No quiero seguir poniendo datos que tiñan de gris el artículo porque el objetivo, desde la humildad, es justamente aportar un granito de arena al sistema. Darle una pincelada de color. Aceptemos que el paro es el que es, la economía está como está, las Bolsas sufren lo que sufren, las reformas van a su ritmo, la confianza brilla por su ausencia y que aún no vemos luz al final del túnel. Hagamos una parada técnica y que nos valga para marcar el principio. Encendamos una pequeña luz.

Soy de los que creo firmemente en nuestro país y en los españoles, en nuestra capacidad intelectual y de trabajo. Es por ello por lo que no defiendo que haga falta emigrar o abandonar, aunque respetando la decisión de quien quiera hacerlo, por supuesto.

Lo que sí que hace muchísima falta es poner en valor la palabra compromiso de la manera más fácil posible: que cada uno se comprometa 100% con lo que hace en unos tiempos difíciles como los que corren. Tenemos que ganar minutos al cambio y empezar a fabricarlo cada uno, no esperar a que nos lo den hecho. Es momento de poner en práctica aquello en lo que se es bueno, aquello que te va a hacer feliz durante tus horas de trabajo y fuera de ellas. Por qué no, es momento de emprender, momento de transformar, es momento de cambio, es momento de sumar fuerzas. Soy de los que opina que no faltan empleos, faltan empresas que refuercen nuestro herido tejido empresarial.

Recuerdo haber escuchado una frase a Juan Carlos Cubeiro, considerado uno de los mayores expertos en talento, liderazgo y coaching más allá de nuestras fronteras, que me parece interesante sacar a colación para cerrar esta columna de opinión. Esta frase, que se quedó grabada en mi memoria, decía que la gallina participa y el cerdo se compromete. Ha llegado el momento de “darlo todo” e intentar hacer del instante en el que estamos una oportunidad con ilusión, buenos proyectos y capacidad de sacrificio.

Miguel Ángel Martín Crespo. Empresario. Consejero delegado de Comproyecto.com

Cinco días

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